Commerce et paiement mobile – Paiement sans contact NFC et paiement en ligne

Paiement mobile off et online

Dans la première partie de l’article consacré au paiement mobile, nous avons présenté les acteurs et leurs enjeux ; d’un coté, les sociétés traditionnels du commerce – commerçants et distributeurs, banquiers, aidés des opérateurs telecom et de l’autre, de grandes entreprises de l’internet, fortes de leur prédominance en ligne se préparant à envahir le commerce physique. Nous avons également décrit les deux approches possibles du paiement mobile en magasin ; globalement un paiement offline basé sur le réseau d’acceptation des cartes bancaires, et de l’autre, un paiement online, « cloud-based ».

Cette deuxième partie reviendra sur la question à l’origine de cet article en deux parties – la technologie NFC est elle morte ?

Le paiement sans contact, permis par la technologie NFC, a de nombreux atouts (et quelques faiblesses) à la fois stratégiques et technologiques. Contrairement au paiement en ligne,

• Elle est supportée par les acteurs traditionnels comme les banques, les distributeurs et les opérateurs telecom, comme nous l’avons présenté dans la première partie de l’article.
• Elle ne nécessite pas de nouveau réseau d’acceptation, celui des cartes bancaires traditionnelles (mis-à-jour) est utilisé.
• Elle permet un usage simplifié et plus rapide pour les petites sommes (moins de 20/25 €) sans code sur les TPE.
• Elle ne nécessite pas de nouveaux comptes, de nouvelles inscriptions, c’est la carte bancaire du consommateur qui est utilisée.
• Elle permet un paiement mobile sans connectivité. Si le TPE fonctionne, alors le paiement est possible.
• Elle pourrait fonctionner sans énergie (batterie vide du mobile) comme une carte de paiement standard. C’est le cas sur certaines applications comme le transport. Ce n’est pas le cas actuellement pour le paiement mais rien n’empêche techniquement de l’autoriser pour les faibles montants.

Ses faiblesses principales sont :

• son absence actuelle sur plateforme iOS et sur la famille iPhone/iPad.
• un déploiement des mobiles NFC dans la poche des consommateurs insuffisant.
• un déploiement des TPE bi-mode dans les magasins non terminé.
• un manque d’information, de pédagogie et d’affichage dans les commerces acceptant déjà ce type de paiement.

Ces faiblesses réelles devraient être réglées dans les 12 à 18 prochains mois avec la standardisation du NFC sur tous les mobiles, la mise-à-jour en cours du réseau des terminaux de paiement électroniques chez les commerçants et une vraie politique nationale de communication et d’information concertée entre banques et opérateurs telecom.

Ensuite, rappelons que la technologie sans contact NFC n’a pas besoin du paiement pour se développer. Potentiellement universelle, on l’a retrouve dans le transport, le commerce, le tourisme, l’hôtellerie, l’accès au bureau, la domotique, les services quotidiens des villes ou l’électronique grand-public. Le CES de Las Vegas qui vient de se terminer l’a montré avec force paillettes et confettis. Elle est désormais intégré dans les télévisions, les consoles de jeux, les enceintes, les casques ou les appareils photos. Nous avions listé des cadeaux de Noël intégrant le NFC dans un billet récent et la liste s’allonge régulièrement.

Donc même dans le cas improbable d’un échec complet du paiement sans contact, la technologie continuera à être très présente dans notre environnement. Elle a le temps pour elle. Le consommateur pourrait assimiler l’usage du mobile comme télécommande de son environnement à travers d’autres usages cités plus haut même si nous pensons que l’usage paiement sera l’un des tous premiers.

Pas d’internet, pas de paiement en ligne

Citons deux points complémentaires à garder en mémoire.

• Dans la bataille en cours, l’équipe qui reçoit, le commerçant, possède la bombe, la doomsday machine décrite dans le film de Stanley Kubrick, Docteur Folamour; la possibilité de ne pas fournir d’accès Internet dans le magasin. C’est le cas naturellement dans de nombreux magasins et lieux publics. La connectivité 2G/3G n’est pas toujours disponible pour des raisons d’architecture, de couverture réseaux, de saturation ou également pour des raisons de « roaming » dans un pays étranger. Tout visiteur des parcs des expositions de la Porte de Versailles à Paris ou de Villepinte, voire certains aéroports le savent. Il n’y a pas toujours de connectivité gratuite (voire payante) y compris opérateurs et dans ces cas là, les solutions « online » de type Paypal ne fonctionnent pas, ce qui globalement signifient qu’elles ne sont pas fiables, dans le sens où elles ne sont pas toujours disponibles,  à comparer aux cash ou à la carte bancaire (physique ou dématérialisée sur mobile).
• Par un twist que seule la technologie permet, le paiement sans contact NFC pourrait devenir un acteur important sur Internet à travers le mobile. La technologie permet un paiement de type « Card Present » sur mobile beaucoup plus sécurisée que le paiement online standard (dit « Card Non Present »), réduisant ainsi considérablement la fraude et en conséquence les frais pour les commerçants en ligne, en particulier aux US. Nous avons déjà évoqué ce thème dans ce blog.

Même si certains acteurs et commentateurs sont sceptiques et tirent un trait sur le paiement sans contact et si l’usage en ce début d’année 2013 n’est pas encore là, il serait quelque peu présomptueux d’enterrer aujourd’hui la technologie NFC pour le paiement. Le paiement sans contact sera l’une des (voire la) solution(s)-clé(s) de paiement pour le développement du « commerce mobile » dans les prochaines années.

A suivre

Pierre Métivier

Pour aller plus loin sur le même sujet, l’article de Nicolas Guillaume sur « Quel marketing pour quels acteurs dans le modèle Square / Paiement électronique ? » et le blog « C’est pas mon idée » de Patrice Bernard pour une vue du sujet complémentaire voire opposée mais toujours documentée 😉