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Apple Pay, premier retour d’expériences

Apple Pay – retour d’expérience

Le 18 Juillet 2016, Apple Pay, la solution de paiement mobile de proximité d’Apple, à base de technologie NFC, a été lancé en France. Nous avions longuement décrit les tenants et aboutissants de cette annonce dans un premier article – Lancement d’Apple Pay en France, simple annonce ou date clé pour le paiement mobile sans contact.

Pendant la période estivale, nous avons testé le système de paiement sans contact d’Apple dans des conditions réelles d’utilisation – mobile et carte de paiement personnels, une carte Carrefour Pass dématérialisée dans Apple Pay. Il nous a semblé intéressant de suivre donc le premier article et comparer brièvement l’expérience Apple Pay par rapport aux autres moyens de paiement mobiles de proximité sans contact que nous avions déjà utilisés (Kix de BNP Paribas, M-Cartes du Crédit Mutuel et Orange Cash), et bien sûr les cartes sans contact. Merci de noter que ce test n’a rien de méthodique, ne suit pas de méthodologie ou de volonté d’exhaustivité. Il est le reflet d’une expérience utilisateur (1)

Apple Pay – automate café

Tout d’abord, Apple Pay fonctionne sans aucun accroc, que ce soit sur des terminaux de paiement électronique (TPE) des grandes surfaces, dans un commerce de proximité, ou avec des automates pour un café dans une station service d’autoroute, ce qui est normal pour un système de paiement 😉 Apple Pay est un service de paiement sans contact NFC et fonctionne sur tous les TPE acceptant le paiement sans contact NFC. Cela va sans dire mais comme tout nouveau système y compris de paiement, il peut y avoir période de rodage. Pas d’échecs ou de surprises dans le cadre de notre utilisation. Et c’était aussi le cas pour les autres solutions de paiement mobile sans contact commercialisées (2).
Ensuite, sur l’acte de paiement lui-même :
- Avec une carte sans contact, pour moins de 20 €, on la pose sur le TPE et le paiement s’effectue. D’une main. Sans autre manipulation. Simple et rapide.
- Avec un appareil type Samsung Galaxy S4 (ou un Microsoft Lumia) et Kix par exemple, toujours pour moins de 20 €, on pose l’appareil allumé sur le TPE et le paiement s’effectue. Toujours d’une main. Sans autre manipulation. Egalement simple et rapide.
- C’est un peu différent avec Apple Pay. Grâce à la sécurité apportée par le capteur d’identité par empreinte digitale, Apple Pay, dans sa version Carrefour Pass (1) permet de régler des factures en sans contact sans la limite des 20 € actuellement en cours sur les cartes et autres solutions mobiles sans contact et c’est un vrai plus. Ceci dit, pour tous les paiements, il faut confirmer avec son doigt sur ce fameux capteur biométrique. Pour un droitier (juste un exemple), la plupart du temps, on manipule l’appareil de la main gauche et on « biométrise » avec l’index de la main droite. Et donc un paiement Apple Pay nécessite une opération physique supplémentaire (la confirmation du paiement par le doigt) avec l’utilisation des deux mains. On peut essayer d’enregistrer son pouce de la main droite et confirmer avec ce pouce tout en tenant le mobile de la même main, mais dans ce cas, le mobile est en équilibre précaire dans la main. #experiencevécue Nous n’avons pas trouvé de solutions simples à ce problème. Et donc avantage ici aux solutions sans biométrie – cartes et solutions mobile sans contact « classiques » , pour moins de 20 €.

Apple Pay – paiement d’un café sur automate.

Enfin, nous avions vu que la procédure d’installation et de création du compte est clairement en faveur d’Apple Pay (décrit dans le billet précédent) en terme de simplicité et de rapidité.

Quelques conclusions partielles tirées de ces expériences cartes et mobiles sans contact.

La solution paiement carte reste clairement la plus facile à utiliser, d’une main. Sa forme est standard, l’antenne couvre toute la carte et se pose facilement sur l’écran du TPE ou sur le côté suivant le TPE.

C’est un peu plus complexe via mobile.

La position de l’antenne NFC n’est pas la même sur tous les mobiles. En haut du mobile pour l’iPhone, Sur la batterie et donc dans la partie basse du dos du Samsung Galaxy S4 par exemple. Et bien sûr, cette position n’est pas indiquée sur les mobiles.
Les mobiles sont plus grands que les cartes. C’est une évidence mais un certain nombre de TPE équipés de systèmes cachant l’accès au pad permettant de saisir le code, ne facilitent pas le paiement sans contact par mobile.
Et rajoutons pour l’iPhone, cette manipulation à deux mains ajoutant une étape au process paiement.

Il n’est pas possible d’établir une corrélation directe entre ces difficultés inhérentes à l’utilisation du mobile pour expliquer son engouement limité pour le paiement sans contact alors que l’utilisation de la carte sans contact se développe partout dans le monde y compris en France. Les chiffres publiés chaque mois par le Groupement CB sont très clairs. Il y a bien d’autres raisons sur lesquelles nous nous sommes déjà exprimées (voir les liens en bas de ce billet). Néanmoins, ce sont clairement des freins à une adoption massive, freins que devront lever les industriels impliqués dans le paiement mobile sans contact.

La solution mobile a le potentiel d’apporter de vrais avantages aux consommateurs (grâce à toute la technologie embarquée sur le mobile – écran, intelligence, UI, connectivité, sécurité … ) à commencer par des applications multi-services intégrant paiement, informations consommateurs, fidélité, promotions, suivi des dépenses, … accessibles en sans contact directement dans le magasin (les étiquettes électroniques de gondole intègrent de plus en plus le NFC), mais à ce jour, ces applications n’existent toujours pas (hors en partie Orange Cash et ses promotions – voir billet précédent). Et l’arrivée d’Apple Pay ne change rien. Pour le consommateur, il n’y a donc toujours que peu d’avantages à utiliser son mobile pour payer plutôt que sa carte.

Ceci dit, pour finir sur une note plus optimiste, le paiement mobile sans contact permet de plus en plus de se déplacer en vacances (ou pas) uniquement avec son mobile sans son portefeuille ou sa carte de paiement et de pouvoir payer si besoin. Et qui sait si, un jour, nous n’aurons pas cette application multi-service qui permettra (enfin) de dépasser l’étape carte. A suivre

Bonne rentrée à tous, avec et sans contact.

@PierreMetivier

Notes

Note sur le test – Nous n’avons testé que la solution Carrefour Banque sur Apple Pay sur différents TPEs. Les solutions BPCE et EdenRed peuvent avoir des caractéristiques différentes.
Pour être parfaitement transparent, depuis 5 ou 6 ans que je travaille sur ces sujets cartes et mobiles sans contact, j’ai bien sûr eu l’occasion d’expérimenter des échecs de transactions, sur des solutions en cours de test, sur des combinaisons – mobile, OS, SIM, TPE – générant des problèmes, dans le transport ou sur des automates anciennes générations. Mais aucun problème IRL, dans la vraie vie, avec des solutions commerciales, ce qui ne veut pas dire que cela ne peut jamais arriver.

Pour aller plus loin.

VR, 5G, NB-IOT, IOT, wearables, voitures, vélos, Paypal, paiement, NFC, mobiles, … : un compte rendu du Mobile World Congress 2016

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MWC16 un compte rendu

L’édition 2016 du Mobile World Congress vient de se terminer à Barcelone. Et c’est mission impossible de résumer en un article le foisonnement de cet événement mondial au service du mobile et de son écosystème élargi (opérateurs telecom, équipementiers, éditeurs de logiciels, fabricants de circuits électroniques, intégrateurs, acteurs du paiement, …). Mais cette impossibilité ne nous empêchera pas d’essayer, il y aura des oublis, des raccourcis, des partis pris, souhaitons que les lecteurs ne nous en tiennent pas rigueur.

Et si vous n’avez qu’une minute, ci-joint la version lapidaire (1)

In – la réalité virtuelle, la 5G, l’eSIM, les réseaux NB-IOT / LPWA, l’internet des objets dans toutes ses dimensions, le paiement mobile, la biométrie, le graphène
Out – le HCE, le BLE, les perches à selfie (ouf),
Nowhere – Apple, Amazon
Somewhere – les mobiles, le NFC

Je ressens parmi nos lecteurs de fortes réactions et de la surprise et donc quelques explications par rapport à cette liste me semble nécessaire mais cela prendra plus qu’une minute.

VR / Réalité virtuelle au MWC16

La réalité virtuelle (oxymore s’il en est) était présente sur de nombreux stands, à commencer par les annonces « controversées » Facebook/Samsung du dimanche. Les participants faisaient la queue pour « chausser » et tester des casques VR, que soit en application « roller coaster/montagnes russes » chez Samsung ou « yellow submarine » chez SK Telecom, également des jeux du type « je tire sur tout ce qui bouge » ou des applications de formation/d’information comme sur les stands de la GSMA, de Bell ID ou de Gemalto. Le rapport avec les mobiles ? Et bien, la grande majorité des casques de réalité virtuelle fonctionnent avec un mobile intégré qui sert d’écran à l’ensemble. Le ressenti des différentes expériences VR testées sera développé dans un billet spécifique, le sujet et surtout ses conséquences sont complexes comme la presse en a déjà fait écho.

Dans un domaine parallèle, celui ouvert par les « Google glass », des lunettes à écran intégré moins ambitieuses que le projet Google, étaient également présentes principalement pour des applications pour sportifs (vélo, ski) sur les stands Intel ou Garmin.

Coté réseau, le sujet était l’élargissement du spectre à chacune de ses extrémités, avec de la 5G partout et de grandes batailles autour des réseaux IOT basse consommation / LPWA. A côté de la Lora Alliance et de Sigfox (qui a reçu un prix durant le show), les grands équipementiers travaillent plus ou moins ensemble pour développer des réseaux NB-IOT (Narrowband-IOT). Des nouvelles sont à venir côté Huawei, Alcatel, Ericsson. Dans ce domaine en plein effervescence, la bataille des standards commence à peine et la course au déploiement bat son plein.

Ces réseaux sont là bien sûr pour connecter l’internet des objets dans toutes ses formes, et en particulier objets connectés, wearables, smart home, smart cars, connected bikes – l’IoT, l’un des grands sujets du MWC16.

Smart cars au MWC16

Il y avait à peu près autant de vélos connectés que de voitures « intelligentes » (2). Pour la « smart »maison, le stand Z-Wave était impressionnant par le nombre de solutions disponibles. De même les stands « Lora Alliance » et Sigfox qui étaient intelligemment séparés par Libelium, une société espagnole en pointe dont les capteurs et boîtiers permettent de connecter la ville et qui travaille avec les deux technologies. La visite groupée des trois stands et celui de l’alliance Z-Wave permettait de comprendre les progrès réels dans ces domaines.

Bijoux au MWC16

Autre sujet très présent : les wearables. Les conférenciers viennent sur le salon pour voir (entre autres) de nouveaux mobiles, et sur certains stands, on se croyait Place Vendome où des dizaines de modèles de montres, de bagues, de bracelets étaient exposés, tous bien sûr plus ou moins connectés. Certains de ses bijoux permettaient le paiement, sans trop savoir comment. Sur les stands Visa et MasterCard, des bijoux divers, en coopération avec la société Coin, étaient exposés. Autre les bijoux connectés, on pouvait trouver (surtout sous forme de concept) des vêtements, des gants, des lunettes, un sac à main permettant de payer.

Paiement au MWC16

Sans vouloir refroidir les énergies créatrices des concepteurs de tous ces objets permettant le paiement, les objets portés quotidiennement avec nous sont le mobile, le portefeuille (avec nos cartes et/ou du cash) dans une poche ou un sac à main) et également une montre. Ces trois objets permettent déjà le paiement. Il ne me semble pas faire sens d’avoir en plus chacune de nos vestes, chacun de nos manteaux ou de nos bijoux capable de payer. (Une seule veste permettant de payer ne fait pas sens). Les seuls wearables permettant le paiement nous semblant potentiellement intéressants sont la montre / le bracelet de montre, et des bracelets de type Fitbit lorsqu’on va courir ou nager et qu’on ne prend ni portefeuille, ni mobile. C’est un vrai marché même si de niche. Et en parlant de niche, on pouvait trouver sur le salon des objets connectés pour animaux domestiques 😉

Toujours sur le paiement mobile, peu de développement ou de grandes annonces autour du HCE, qui semble marquer le pas, du côté des banques, même si le support du NFC par Paypal sur son application Android sera probablement HCE. Par contre, le mot-clé paiement du MWC16 était « tokenisation » , et particulièrement sur les stands Visa et MasterCard. Le concept semble entériner et devrait se développer, diminuant encore les risques de fraudes sur les paiements et ayant de nombreuses applications potentielles dans les domaine de l’Internet des objets. Paypal supporte donc enfin le NFC pour le paiement de proximité et Samsung présentait sur son stand Samsung Pay contrairement à LG, dont l’annonce officielle de LG Pay n’a pas encore eu lieu.

Pour en finir avec le sans contact, la technologie était à la fois partout et nulle part.

NFC au MWC16

Nulle part est une exagération car en plus de tous les stands proposant du paiement sans contact, NXP et ST Microelectronics montraient de nombreuses applications NFC autour des wearables et de l’électronique embarquée, une pile alimentée par NFC chez ST par example pour les objets connectés et le NFC était très présent dans la voiture connectée de NXP. Mais il y avait clairement moins d’applications lecture de tags (information ville de type Connecthings) ou accès (le badge était bien sûr sans contact mais sa version mobile avait disparu).
Partout car dans tous les restaurants/bars du salon (ou en général de Barcelone), on pouvait payer sans contact, ainsi que sur tous les automates qui proposaient eaux et autres boissons.
Partout puisque avec l’arrivée de Paypal (on pouvait voir une première démonstration sur le stand de Vodaphone Espagne où le paiement sans contact Vodaphone/Paypal est en place), tous les acteurs du paiement (hors Amazon absent) proposent le paiement sans contact. Il reste quelques mobiles sans NFC comme les Wikio mais ils sont de plus en plus rares. Même Doro, avec ses mobiles spécifiques aux seniors propose un modèle avec NFC, Liberto 825. Pour les terminaux de paiement sans contact, Ingenico était bien présent avec son écran de télévision vertical développé avec Think&GO NFC permettant le paiement, Verifone avait fait l’impasse et on pouvait trouver sur certains stands comme Visa, des TPE de chez Square ou iZettle (qui n’avaient pas de stands) sans oublier les français Famoco avec ses terminaux de paiement (et autres fonctions) disponibles principalement en circuit fermé et ABC Smart Card sur la partie matérielle.

SIM et eSim. L’arrivée de l’eSim, officiellement entérinée par la GSMA (l’association mondiale des opérateurs télécom et organisateur du MWC), pour les objets connectés, va réduire l’expansion du marché des SIM interchangeables telles qu’on les connait sur nos mobiles. L’eSIM est soudé sur l’objet qui l’utilise (comme sur la montre Samsung Gear S2) et elle est donc accessible par les différents opérateurs. Il n’y a plus besoin de changer de SIM à chaque changement d’opérateurs. Cette eSIM est clairement destiné au marché des objets connectés mais on peut imaginer qu’à terme, elle se retrouve sur nos mobiles. Les fabricants de SIM comme Gemalto, Oberthur, Morpho ou Giesecke & Devrient s’y préparent depuis longtemps.

Et sans ordre précis, la biométrie était également très présente sur de nombreux stands, sur différentes technologies (empreintes digitales, comparaison visage et photos passeport, réseaux veineux, …), les caméras 360° (chez Samsung), des circuits électroniques flexibles chez NXP et toute une partie du hall 8 était consacrée au graphène, une matière qui pourrait révolutionner l’industrie du mobile.

Cyborg au MWC16

Pour l’anecdote, une seule perche à selfie aperçue pendant les quatre jours mais d’autres moyens d’enregistrer des événements comme cette jeune cyborg sur le stand Samsung. Les applications BLE semblaient moins présentes mais il est possible qu’elle nous aient échappées.

Mobiles au MWC16

Enfin, dans le cadre de ce Mobile World Congress, les mobiles se retrouvent dans la catégorie « somewhere ». Pourquoi ? Parce qu’il nous semble que malgré les annonces de nouveaux modèles chez les principaux constructeurs présents – Samsung Galaxy S7, LG G5, Microsoft Lumia 650 et j’en oublie, nous n’avons pas ressentie de « wow » effect. Des améliorations certaines comme de meilleures batteries ou de meilleurs appareils photo mais rien qui ressemble à une nouvelle direction ou de nouveaux services, hors réalité virtuelle mais le mobile disparait totalement dans ce cas d’usage.

Ainsi se termine ce compte rendu succinct d’une très belle édition du Mobile World Congress, un événement parfaitement huilé, avec près de 100,000 conférenciers arpentant les allées, le stands et les les conférences pendant 4 jours.

Merci de vos commentaires, corrections et ajouts et en particulier si votre perception du salon est différente de ce compte rendu.

A suivre … l’année prochaine et en relisant les comptes rendus des années précédentes (voir ci-dessous).

@PierreMétivier

Notes

Quand on se prénomme Pierre, on peut se permettre une version lapidaire 😃
On parle de vélo connecté et de « smart cars » ; la raison en est simple. Le cycliste n’ayant besoin que d’informations sur son parcours et donc de connectivité alors que le conducteur d’une voiture a souvent besoin d’aide côté intelligence 😃

Pour aller plus loin

Plus de 630 photos sur Flickr pour une visite illustrée du Mobile World Congress 2016
LinkedIn – Paypal and NFC – From NOT For Commerce to NOW For Commerce
USA Today – Smartphone innovation hits a wall
Les comptes rendus des années précédentes

Le paiement sans contact est entré dans les habitudes … en 10 ans

3 réponses

Paiement sans contact il a fallu 10 ans

» Avec l’infrastructure de base désormais en place, l’accent est mis pour étendre la technologie carte à puce électronique à d’autres types de transactions (comme les transactions CNP (Card Not Present)), et mieux tirer partie des capacités de la puce EMV et du code PIN.

Par exemple, nous constatons un enthousiasme réel pour les paiements Visa sans contact (technologie utilisée pour échanger instantanément les instructions de paiement entre une carte à puce EMV et un terminal de paiement). Cela offre la possibilité de remplacer les paiements en espèces de faible valeur à volume élevé des points de vente, comme les commerces de proximité, la restauration rapide et la billettique transport. «

Ce texte fait partie du Rapport Annuel Visa Europe de 2006 (page 13). A l’époque, il n’est pas sûr que ces auteurs pensaient qu’il faudrait 10 ans pour que le paiement sans contact NFC se mette en place. Nous y reviendrons. Aujourd’hui, il est clair que le paiement sans contact annoncé dans ce rapport de 2006 est là et bien là. Le quotidien Les Echos le rappelait fin Janvier. Les chiffres du mois de décembre 2015 publiés par le Groupement Cartes Bancaires pour la France sont éloquents.

Paiement sans contact France 12:15 (c) Groupement CB

35,6 millions de cartes bancaires (CB) sont sans contact, soit près de 60% du parc de cartes bancaires.
11,6 millions de cartes différentes ont été utilisées en sans contact, soit un tiers des cartes sans contact en circulation (en hausse de 12,3%).
33,2 millions de paiements sans contact ont été réalisés pour un chiffre d’affaires de 347,65 M€ (en hausse de 22,4%), et donc plus d’un million de paiement sans contact par jour en France. Et tout cela malgré le fait que …
le parc de commerçants installés est de 27,3 % toujours en progression certes mais ne représentant qu’un peu plus d’un quart des commerces. (354 708 commerces équipés en sans contact et environ 510 000 terminaux opérationnels).

Autre exemple, cette fois-ci dans les transports en commun londoniens. Chaque jour, à Londres,c’est plus d’un million de trajets payés directement en sans contact carte et mobile (sans passer par la case – j’achète un ticket à l’automate ou sans abonnement). Le système est en passe de remplacer le ticket individuel, couteux pour l’usager et pour l’opérateur de transport, et si peu écologique. Sur ce dernier point, il est à noter que les usages prévues par le rapport Visa Europe se sont révélés exacts (voir la répartition en fin d’article) même si la partie usage du paiement sans contact pour la billetique (transport) s’est développé à Londres mais pas (encore) à Paris.

Répartition paiement sans contact France 12/15 (c) Groupement CB

Et l’usage va continuer à progresser au fur et à mesure de la distribution des cartes, du passage des titres restaurant en format carte/mobile sans contact, de l’installation et de la connexion des TPE sans contact en magasin, du paiement sans contact sur les automates de vente (boissons, friandises, machines à laver..) et l’arrivée d’autres appareils acceptant le sans contact comme les écrans d’Ingenico et de Think&Go NFC.

Il a donc fallu 10 ans pour que l’annonce du déploiement à venir du sans contact devienne réalité. Plusieurs raisons à cela :

un effet d’annonce et une approche positive liée au media utilisé – le rapport annuel de la société.
une infrastructure clairement pas disponible en 2006 pour répondre à « l’enthousiasme pour le sans contact » , que ce soit au niveau des terminaux de paiement électroniques, des commerçants et des consommateurs. Une infrastructure mondiale, ça prend du temps à se mettre en place.
une valeur d’usage peu claire pour le consommateur, qui ne se découvre qu’à l’utilisation, avec suffisamment d’occasions pour le faire. Le paiement sans contact prend toute sa valeur d’usage pour des paiements réguliers de faibles montants.
le refus de certains commerçants d’accepter la carte pour des montants inférieurs à 10 ou 15 € pour « éviter les frais bancaires », limitant de ce fait l’utilisation du sans contact limitée à 20 €.
une prudence des consommateurs liée à la peur du vol des données de la carte à distance, une peur plus présente dans les médias que dans la réalité, nous en avons souvent parlé dans ce blog.

Paiement sans contact mobile

Et le paiement sans contact par mobile dans tout cela ? L’offre est encore morcelée surtout en France, que ce soit au niveau bancaire ou telcos, l’infrastructure mobile NFC + SIM NFC est loin d’être terminée et le provisionning (création du compte mobile NFC sur mobile) est encore long et complexe. Et puis, la différentiation entre application bancaire de paiement sans contact sur mobile et carte sans contact est actuellement proche de zéro alors que le service mobile sans contact peut être payant. Seules des applications multi-services (associant coupon, fidélité, promotion, parking, transport, consultation des comptes, …) permettront cette différentiation. C’est un peu ce que fait Orange Cash pour ses clients en format pré-payé (avec des promotions régulières), et ce que pourrait faire Carrefour en portant sa carte Pass, déjà multi-application, sur mobile NFC.

C’est aussi la direction que prennent des Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay …. qui ne sont pas encore en France mais qui pourraient l’être avant que nos acteurs français se soient mis en place avec des solutions complètes, simple à installer et à utiliser. La course est engagée.

Est ce que cela prendra de nouveau 10 ans pour les mobiles ? Nul ne le sait mais avec l’infrastructure TPE étant en place, les usagers de plus en plus habitué au paiement sans contact, et à l’utilisation de leurs mobiles, ET l’arrivée des acteurs cités précédemment, il est probable que l’adoption sera beaucoup plus rapide.

A suivre .. avant 2026.

@PierreMetivier

Pour aller plus loin